Versicherungen in der Pensionierung: Welche brauchen Sie wirklich?

Mit der Pensionierung beginnt ein neuer Lebensabschnitt – und damit verändern sich oft auch Ihre Versicherungsbedürfnisse. Vielleicht sind die Kinder längst ausgezogen, das Eigenheim ist abbezahlt oder Sie sind in eine kleinere Wohnung oder sogar in ein Alters- oder Pflegeheim umgezogen. Gleichzeitig endet bei vielen der Versicherungsschutz über den Arbeitgeber.

Ein regelmässiger Versicherungs-Check hilft Ihnen dabei, unnötige Kosten zu vermeiden und gleichzeitig sicherzustellen, dass Sie im Ernstfall gut abgesichert sind. Doch welche Versicherungen sind wirklich wichtig? Und worauf sollten Seniorinnen und Senioren besonders achten?

Die Krankenversicherung: Grundlage Ihrer Absicherung

Die obligatorische Grundversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie übernimmt medizinisch notwendige Behandlungen gemäss Krankenversicherungsgesetz.

Gerade nach der Pensionierung lohnt es sich jedoch, die eigene Versicherungssituation genauer anzuschauen.

Fragen Sie sich beispielsweise:

• Ist meine gewählte Franchise noch sinnvoll?

• Nutze ich meine Zusatzversicherungen überhaupt noch?

• Gibt es günstigere Versicherungsmodelle mit vergleichbaren Leistungen?

Wer regelmässig medizinische Leistungen in Anspruch nimmt, fährt mit einer tieferen Franchise unter Umständen günstiger. Umgekehrt kann eine hohe Franchise sinnvoll bleiben, wenn Sie nur selten ärztliche Behandlungen benötigen.

Auch ein Prämienvergleich der Grundversicherung lohnt sich regelmässig. Die Leistungen sind gesetzlich vorgeschrieben und deshalb bei allen Krankenkassen identisch.

Zusatzversicherungen nicht vorschnell kündigen

Ein regelmässiger Versicherungs-Check lohnt sich – dennoch sollten Zusatzversicherungen nicht vorschnell gekündigt werden.

Im Gegensatz zur obligatorischen Grundversicherung müssen Krankenversicherungen Sie bei einer Zusatzversicherung nicht aufnehmen. Vor dem Abschluss dürfen sie Gesundheitsfragen stellen und aufgrund des Alters oder bestehender Vorerkrankungen einen Antrag ablehnen oder nur mit Einschränkungen annehmen.

Überlegen Sie sich deshalb gut, bevor Sie eine Zusatzversicherung kündigen. Was heute nicht mehr wichtig erscheint, könnte später wieder an Bedeutung gewinnen – beispielsweise eine bessere Spitaldeckung oder zusätzliche Leistungen für bestimmte Behandlungen. Ist die Zusatzversicherung einmal gekündigt, lässt sie sich unter Umständen nicht mehr oder nur zu schlechteren Bedingungen abschliessen.

Wenn Sie unsicher sind, lassen Sie sich vor einer Kündigung beraten und prüfen Sie genau, welche Leistungen Sie tatsächlich noch benötigen.

Privathaftpflicht: unverzichtbar im Alltag

Die Privathaftpflichtversicherung gehört zwar nicht zu den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen, sie zählt aber zu den wichtigsten überhaupt.

Sie übernimmt Schäden, die Sie einer anderen Person oder deren Eigentum zufügen. Gleichzeitig wehrt sie unberechtigte Forderungen gegen Sie ab. Dieser sogenannte passive Rechtsschutz ist oft sogar wertvoller als die eigentliche Schadenvergütung.

Schon kleine Missgeschicke können hohe Kosten verursachen – etwa wenn Sie versehentlich einen Wasserschaden in einer Mietwohnung verursachen oder eine andere Person verletzt wird.

Leserhinweis: Darauf sollten Ehepaare besonders achten

Ein Leser hat uns auf einen Punkt aufmerksam gemacht, den viele Versicherte nicht kennen.

Viele Privathaftpflichtversicherungen decken alle versicherten Personen ab, solange sie im gleichen Haushalt leben. Zieht eine Ehepartnerin oder ein Ehepartner dauerhaft in ein Alters- oder Pflegeheim, kann diese Voraussetzung unter Umständen nicht mehr erfüllt sein.

Verursacht die betroffene Person dann einen Schaden gegenüber Dritten, besteht je nach Versicherung möglicherweise kein Versicherungsschutz mehr.

Je nach Versicherer gibt es unterschiedliche Lösungen:

• eine separate Privathaftpflichtversicherung für die betreffende Person,

• oder eine Erweiterung der bestehenden Police gegen einen Prämienzuschlag.

Vorübergehende Aufenthalte im Spital oder in einer Rehabilitations- oder Kureinrichtung sind davon in der Regel nicht betroffen.

Unser Tipp: Leben Ehepartnerinnen oder Ehepartner dauerhaft in unterschiedlichen Haushalten, lohnt sich ein Gespräch mit Ihrer Versicherungsberaterin, Ihrem Versicherungsberater oder Ihrem Versicherungsmakler. So lässt sich klären, ob Ihr Versicherungsschutz weiterhin vollständig besteht.

Hausratversicherung: Stimmt die Versicherungssumme noch?

Die Hausratversicherung schützt Ihr Eigentum beispielsweise bei Feuer, Wasserschäden, Einbruchdiebstahl oder Elementarereignissen.

Viele Menschen bezahlen jedoch über Jahre zu hohe Prämien, weil sich ihr Haushalt verändert hat. Nach einem Umzug oder wenn Kinder ausgezogen sind, ist oft deutlich weniger Hausrat vorhanden als früher.

Überprüfen Sie deshalb regelmässig:

• Ist die Versicherungssumme noch aktuell?

• Sind wertvolle Gegenstände ausreichend versichert?

• Benötigen Sie alle Zusatzdeckungen noch?

Eine zu hohe Versicherungssumme führt zu unnötig hohen Prämien.

Unfallversicherung nach der Pensionierung

Mit der Pensionierung verändert sich auch der Unfallschutz.

Wer nicht mehr oder weniger als acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber angestellt ist, ist in der Regel nicht mehr gegen Nichtberufsunfälle über den Arbeitgeber versichert. In diesem Fall muss die Unfalldeckung in der Grundversicherung eingeschlossen werden.

Kontrollieren Sie deshalb nach Ihrer Pensionierung, ob Ihre Krankenversicherung Unfälle weiterhin abdeckt.

Gebäudeversicherung für Wohneigentümerinnen und Wohneigentümer

Besitzen Sie ein Eigenheim, gehört auch die Gebäudeversicherung zu den wichtigen Versicherungen.

Je nach Kanton ist die Versicherung bei einer kantonalen Gebäudeversicherung obligatorisch oder wird von privaten Versicherungsunternehmen angeboten. Prüfen Sie zudem, ob zusätzliche Deckungen – etwa gegen Elementarschäden oder Erdbeben – für Ihre Wohnsituation sinnvoll sind.

Rechtsschutzversicherung: Je nach persönlicher Situation sinnvoll

Eine Rechtsschutzversicherung ist nicht für alle notwendig. Ob sie sich lohnt, hängt von Ihrer persönlichen Situation und Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab.

Sie kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn Sie regelmässig reisen, Auto fahren, in einer Mietwohnung leben oder sich gegen die finanziellen Risiken eines Rechtsstreits absichern möchten. Je nach Police unterstützt sie unter anderem bei Streitigkeiten

• mit Versicherungen,

• nach einem Verkehrsunfall,

• im Mietrecht,

• mit Nachbarn,

• oder beim Kauf von Waren und Dienstleistungen.

Prüfen Sie jedoch genau, welche Rechtsgebiete tatsächlich versichert sind. Nicht jede Rechtsschutzversicherung bietet den gleichen Leistungsumfang, und gewisse Streitigkeiten können ausgeschlossen sein.

Unser Tipp: Überlegen Sie sich, welche Risiken in Ihrem Alltag tatsächlich bestehen und ob der Nutzen einer Rechtsschutzversicherung für Sie die laufenden Prämien rechtfertigt. Eine individuelle Beratung kann helfen, den tatsächlichen Bedarf besser einzuschätzen.

Reiseversicherung: Doppelversicherungen vermeiden

Wer regelmässig verreist, profitiert oft von einer Reiseversicherung.

Sie übernimmt je nach Police unter anderem:

• Annullierungskosten,

• medizinische Hilfe im Ausland,

• Rücktransporte in die Schweiz,

• oder Schäden am Reisegepäck.

Prüfen Sie jedoch zuerst, ob Sie diese Leistungen nicht bereits über eine Kreditkarte oder eine andere Versicherung besitzen. Doppelversicherungen kommen häufiger vor, als viele denken.

Motorfahrzeugversicherung überprüfen

Falls Sie Auto fahren, lohnt sich auch hier ein Blick auf Ihre Versicherung.

Die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung ist in der Schweiz obligatorisch. Ob zusätzlich eine Teilkasko oder Vollkasko sinnvoll ist, hängt unter anderem vom Alter und Wert Ihres Fahrzeugs ab.

Gerade bei älteren Fahrzeugen kann sich eine Überprüfung lohnen.

Cyberversicherung – ein zunehmend aktuelles Thema

Immer mehr Bankgeschäfte, Einkäufe und Behördengänge werden online erledigt. Damit steigt auch das Risiko von Phishing, Identitätsdiebstahl oder Onlinebetrug.

Cyberversicherungen können – je nach Police – Unterstützung bei finanziellen Schäden oder bei der Wiederherstellung von Daten bieten. Ob sich eine solche Versicherung lohnt, hängt von Ihrem persönlichen Nutzungsverhalten ab.

Lebensversicherungen nicht vergessen

Viele Seniorinnen und Senioren besitzen seit Jahrzehnten eine Lebensversicherung.

Nach der Pensionierung lohnt sich eine Überprüfung:

• Läuft die Versicherung bald aus?

• Stimmen die begünstigten Personen noch?

• Wird die Versicherung überhaupt noch benötigt?

Je nach Situation kann auch hier eine Beratung sinnvoll sein.

Ein Versicherungs-Check spart oft Geld

Viele Versicherungen werden einmal abgeschlossen und danach jahrelang nicht mehr überprüft. Dabei verändert sich das Leben laufend – und damit auch der tatsächliche Versicherungsbedarf.

Ein Versicherungs-Check lohnt sich insbesondere nach:

• der Pensionierung,

• einem Umzug,

• dem Eintritt in ein Alters- oder Pflegeheim,

• dem Verkauf eines Eigenheims,

• oder wenn sich Ihre familiäre Situation verändert.

Fragen Sie sich dabei:

• Passen meine Versicherungen noch zu meiner Lebenssituation?

• Sind alle versicherten Personen korrekt aufgeführt?

• Stimmen die Versicherungssummen noch?

• Gibt es unnötige Doppelversicherungen?

• Bezahle ich für Leistungen, die ich gar nicht mehr benötige?

Ein Gespräch mit einer unabhängigen Versicherungsberaterin oder einem unabhängigen Versicherungsberater kann helfen, den Versicherungsschutz optimal an Ihre aktuelle Lebenssituation anzupassen.